Jestem samozatrudnionym właścicielem firmy, co oznacza, że muszę sam kupować ubezpieczenie zdrowotne — nawet plan z wysoką sumą ubezpieczenia kosztowałby mnie tysiące dolarów rocznie dla mojej rodziny. To strata, biorąc pod uwagę, że moja rodzina praktycznie nie korzysta z usług medycznych.
I tu pojawia się problem: dla osób zdrowych, które muszą samodzielnie płacić za swoje ubezpieczenie, ubezpieczenie zdrowotne to zły zakład.
Tak twierdzi mój przyjaciel, były zawodowy hazardzista. Jeśli jesteś zdrowy, prawdopodobieństwo, że skorzystasz z opieki medycznej przekraczającej twoją sumę ubezpieczenia (np. 10 000 dolarów) jest bardzo niskie. Mało prawdopodobne, że kiedykolwiek skorzystasz z tego ubezpieczenia. Tym samym w zasadzie wyrzucasz pieniądze na zły zakład, że być może kiedyś go użyjesz, nawet jeśli jest to mało prawdopodobne.
Nie zrozum mnie źle: dla wielu osób ubezpieczenie zdrowotne to dobry zakład. Jeśli masz problemy zdrowotne, lub warunki (otyłość, używanie tytoniu itd.), które prawdopodobnie prowadzą do problemów zdrowotnych, zdecydowanie powinieneś mieć ubezpieczenie. Jeśli twój pracodawca pokrywa 80% kosztów, wtedy ubezpieczenie zdrowotne prawdopodobnie jest dobrą opcją bez względu na wszystko. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na opłacenie wizyt u lekarza i opieki zapobiegawczej, i nie mógłbyś pokryć kosztów, gdybyś miał wypadek, powinieneś prawdopodobnie mieć ubezpieczenie.
Ale jeśli sam płacisz za swoje ubezpieczenie i podejmujesz działania obniżające prawdopodobieństwo korzystania z drogiego ubezpieczenia medycznego (więcej niż złamanie nogi czy rutynowa wizyta u lekarza) i stać cię na pokrycie kosztów, to jest to zły zakład.
Aktualizacja: Otrzymałem wiele negatywnych opinii na temat tego wpisu. Nie przeszkadza mi to, ponieważ nie oczekuję, że wszyscy się ze mną zgodzą i naprawdę doceniam przeciwne punkty widzenia. Skłoniło mnie to do ponownego przemyślenia moich zaleceń w tym wpisie, więc wyjaśnię tu swoje stanowisko: nie zalecam rezygnacji z ubezpieczenia zdrowotnego większości ludzi. Uważam, że jest to najlepsze dla mnie i mojej rodziny, a ten wpis przedstawiam jako alternatywę dla powszechnego poglądu. Mam nadzieję, że rozważysz moją perspektywę, ale nie podejmuj decyzji na podstawie jednego przykładu. Te kwestie są zbyt ważne, żeby po prostu pójść za tym, co robię.
Oto dwa pytania, na które odpowiadam w tym wpisie:
-
Jak zły to zakład?
-
Jak obniżyć swoje szanse na potrzebę ubezpieczenia, tak aby było to złe postawienie?
-
Co zrobić, jeśli przegram ten kosztowny zakład i będę potrzebował dużo usług zdrowotnych?
Odpowiedzmy na te pytania jeden po drugim.
Tylko podsumowanie: To naprawdę długi wpis, ale możesz przejść do konkluzji na dole, jeśli interesują cię tylko konkretne kroki do podjęcia.
Jak Zły Jest Zakład na Ubezpieczenie?
Szanse na to, że większość ludzi umrze na zawał serca, wynoszą około 1 na 5. Ale dla mnie, z powodu diety, ćwiczeń, wieku, ciśnienia krwi i poziomu cholesterolu itd., jest to mniej niż 1 na 100. Pomyśl o tym: jeśli postawiłbyś na stole do ruletki przy szansach 1 na 5, możesz faktycznie postawić ten zakład. Ale byłbyś głupcem stawiając na zakład statystyczny 1 na 100.
To dotyczy umierania na zawał serca, nie bycia hospitalizowanym z tego powodu, a istnieje wiele innych sposobów na bycie hospitalizowanym. Ale ilustruje to, jak bycie zdrowym dramatycznie zmienia szanse.
Spójrzmy na to:
-
HIV $25,000
-
Rak $49,000
-
Przeszczep $51,000
-
Udar $61,000
-
Hemofilia $62,000
-
Zawał serca w tym rewaloryzacja wieńcowa (angioplastyka z lub bez stentu) $72,000
-
Choroba wieńcowa $75,000
-
Neonate (przedwcześnie urodzone dziecko) z ekstremalnymi problemami $101,000
-
Niewydolność nerek w końcowym stadium $173,000
-
Niewydolność oddechowa na respiratorze $314,000
Mogę wykreślić HIV (żadnych wspólnych igieł ani seksu bez zabezpieczenia), hemofilię (zaburzenie genetyczne) i przedwcześnie urodzone dziecko (Eva i ja skończyliśmy z dziećmi). Zawał serca i choroba wieńcowa to w zasadzie to samo. Niewydolność nerek w końcowym stadium wynika z niewydolności nerek, zwykle z powodu cukrzycy lub długoterminowego, niekontrolowanego nadciśnienia tętniczego. Niewydolność oddechowa na respiratorze zdarza się po dłuższej hospitalizacji z powodu poważnej choroby, ale może być spowodowana różnorodnymi poważnymi chorobami.
Przeszczepy zwykle dotyczą nerek lub wątroby. Niewydolność wątroby może wynikać z wielu rzeczy, w tym z długotrwałego intensywnego spożycia alkoholu, wirusów przenoszonych przez seks bez zabezpieczenia i używanie wspólnych igieł, lub innych stanów, takich jak cukrzyca, choroby serca czy otyłość. Niewydolność nerek to w zasadzie to samo, co niewydolność nerek w końcowym stadium, więc ponownie, cukrzyca i niekontrolowane nadciśnienie tętnicze.
Są również wypadki samochodowe i rzeczy wymagające długoterminowej opieki (zwykle Alzheimera i demencje, udary lub związana z wiekiem kruchość).
Więc zostają nam najbardziej prawdopodobne kosztowne warunki medyczne:
-
Rak
-
Choroba serca
-
Cukrzyca
-
Nadciśnienie
-
Udar
-
HIV lub coś innego spowodowanego przez igły/seks
-
Niewydolność wątroby
-
Wypadek samochodowy
-
Alzheimera i demencja
-
Kruchość
Próba oszacowania, jakie masz szanse na zachorowanie na te warunki, jest prawie niemożliwa, odkryłem. Po prostu nie wydaje się istnieć żaden wykres, który powiedziałby ci, jakie są twoje szanse zachorowania w zależności od posiadanych czynników ryzyka. Ale możesz zredukować lub wyeliminować czynniki ryzyka — przestań palić, jedz zdrowiej, ćwicz, nie pij za dużo — i twoje szanse na zachorowanie dramatycznie spadają.
Zawał serca to ilustruje — obniżając czynniki ryzyka takie jak cholesterol, ciśnienie krwi, waga, wiek, palenie zredukowałem moje szanse z 1 na 5 do poniżej 1 na 100. To dramatyczna różnica w szansach.
To samo dzieje się w innych przypadkach — jeśli nie prowadzisz samochodu, twoja szansa na zginiecie w wypadku spada z 1 na 100 do około 1 na 700 jako pieszy. Jeśli palisz, twoje szanse są 15-30 razy większe zachorowania na raka płuc lub zgonu z powodu raka płuc niż jeśli nie palisz, a palenie zwiększa ryzyko większości nowotworów i głównych chorób takich jak choroba serca czy udar. Jeśli nie palisz, nie masz wysokiego ciśnienia, nie masz nadwagi i jesz zdrowo oraz ćwiczysz, twoje szanse na udar znacznie spadają.
Tak więc, szanse nie są czymś, co możemy z całą pewnością obliczyć, ale wiemy, że eliminując główne czynniki ryzyka, nasze szanse spadają nawet o współczynnik od 7 do 30. Zamiast mieć 20% szansy, mamy 1% szansy lub mniej (wg najlepszych szacunków).
To zły zakład. Nie jest dobrym pomysłem stawiać na coś, co ma mniej niż 1% szans na wydarzenie się, zwłaszcza na to by postawić na to tysiące dolarów. Możesz postawić kilka dolarów na loterię wiedząc, że je stracisz (lepiej nie, ale OK), ale dlaczego wyrzucać tysiące dolarów na ten nisko-prawdopodobny zakład?
Jedyny powód: strach. Boisz się najgorszego (nawet jeśli to bardzo mało prawdopodobne), więc bierzesz bezpieczny (ale zły) zakład. Porozmawiamy o tym, jak poradzić sobie z tym strachem poniżej.
Moja rodzina praktycznie nie poniosła kosztów opieki zdrowotnej w ostatnich 5 latach, odkąd zaczęliśmy być zdrowi. Kiedyś korzystaliśmy dużo z wizyt u lekarzy, wizyt na izbie przyjęć, terapii na astmę, leków i więcej. To wszystko minęło. Teraz potrzebujemy tylko szczepionek i kilku drobnych badań kontrolnych, żeby wszystko było OK.
Na co naprawdę wyrzucasz pieniądze: Dla mojej rodziny polisa ubezpieczeniowa z wysoką sumą ubezpieczenia może kosztować 4 000-5 000 dolarów rocznie (około 350-400 dolarów miesięcznie). Dla mniejszej rodziny koszt byłby mniejszy. Polisa ubezpieczeniowa z niższą sumą ubezpieczenia kosztuje znacznie więcej. Przy założeniu miesięcznej płatności 380 dolarów i rocznej stopie zwrotu 8%, jeśli zainwestujesz zamiast wydawać na ubezpieczenie, miałbyś 250 000 dolarów w 20 lat. Więcej, jeśli dostosujesz płatności do inflacji. To duża kwota do gry, gdy masz mniej niż 1% szans na skorzystanie z opieki.
Uwagi na temat nakazu Obamacare: Najgorszą częścią Obamacare (którego ogólnie popieram) dla mnie jest indywidualny nakaz posiadania ubezpieczenia. Jeśli go nie masz (począwszy od 2014), możesz zapłacić coś około 2,500 dolarów kar dla rodziny jak moja. To zmusza mnie albo do podjęcia tego złego zakładu, albo do przyjęcia kary za bycie zdrowym. Rozumiem, dlaczego mogłoby to być dobrą polityką dla kraju w ogóle, ale dla mnie to okropne. Myślę o utworzeniu własnej superzdrowej kooperatywy ubezpieczeniowej do 2014.
Jak Obniżyć Swoje Szanse Na Potrzebę Ubezpieczenia
Jeśli spojrzymy na główne stany prowadzące do kosztownej opieki zdrowotnej, wymienione powyżej, możemy spojrzeć na kontrolowalne czynniki ryzyka i wyeliminować je. Zauważ, że istnieją czynniki ryzyka, których nie możemy kontrolować — głównie genetyka i rasa.
A więc, spójrzmy na Przyczyny i Czynniki Ryzyka, zgodnie z Centrami Kontroli i Prewencji Chorób… zauważ, że dla wielu stanów inne stany są czynnikami ryzyka — cukrzyca, cholesterol i wysokie ciśnienie krwi są czynnikami ryzyka dla choroby serca i zawałów serca, na przykład. Musimy więc również spojrzeć na czynniki ryzyka tych stanów, które są wymienione tutaj:
-
Zawał serca – zły poziom cholesterolu, wysokie ciśnienie krwi, cukrzyca, używanie tytoniu, dieta bogata w tłuszcze nasycone, cholesterol i sód, brak aktywności fizycznej, otyłość, intensywne spożycie alkoholu
-
Choroba wieńcowa – to samo, co zawał serca
-
Udar – wysokie ciśnienie krwi, wysoki poziom cholesterolu, choroba serca, cukrzyca, nadwaga i otyłość, używanie tytoniu, zbyt dużo alkoholu
-
Niewydolność nerek w końcowym stadium – zwykle z powodu cukrzycy lub długiego, niekontrolowanego nadciśnienia
-
Cukrzyca – nadwaga/otyłość, genetyka/rasa, wysokie ciśnienie krwi (140/90 lub wyżej), cholesterol z HDL (”dobry”) poniżej 35 lub poziom trójglicerydów 250 lub wyższy, braku aktywności fizycznej
-
Nadciśnienie/wysokie ciśnienie krwi – cukrzyca, dieta bogata w sód, nie jedzenie wystarczająco potasu, nadwaga, brak aktywności fizycznej, palenie, zbyt dużo alkoholu
-
Zły poziom cholesterolu – wiek (rosnący z wiekiem), cukrzyca, dieta bogata w tłuszcze nasycone, kwasy tłuszczowe trans, cholesterol, lub trójglicerydy, nadwaga, brak aktywności fizycznej
-
Rak – używanie tytoniu, zbyt dużo alkoholu, nadmierne wystawienie na promieniowanie UV od słońca/solarium, niezdrowa dieta, nadwaga, brak aktywności fizycznej
-
HIV – seks bez zabezpieczeń, wspólne igły
-
Wypadek samochodowy: otyłość, młody wiek (16-24 lata), palenie marihuany, rozproszenie uwagi, zmęczenie, prowadzenie pod wpływem alkoholu, przekraczanie prędkości, agresywna jazda, złe warunki pogodowe, prowadzenie w nocy
Podsumowanie – czynniki ryzyka poza chorobami : To są czynniki ryzyka, które możemy kontrolować:
-
używanie tytoniu
-
nadwaga/otyłość
-
brak aktywności fizycznej
-
dieta bogata w tłuszcze nasycone i cholesterol
-
dieta bogata w sód
-
zbyt dużo alkoholu
-
nadmierne wystawienie na słońce
-
seks bez zabezpieczenia/wspólne igły
-
bezpieczna jazda samochodem lub całkowite wykluczenie jazdy samochodem
Jak więc obniżyć swoje szanse? Eliminując czynniki ryzyka, które możesz kontrolować. Omówimy to w konkluzji.
Są też stany wymagające długoterminowej opieki, jak Alzheimera, demencja, i kruchość, które nie są tutaj wspomniane. Omówimy je osobno w konkluzji.
Czy drastyczne obniżenie swoich szans oznacza, że nigdy nie zachorujesz lub nie zostaniesz ranny? Nie, oczywiście nie. Nawet jeśli zrobiłbyś wszystko perfekcyjnie, możesz nadal potrzebować hospitalizacji. Ludzie, którzy wydają się całkowicie zdrowi dzięki robieniu wszystkich tych rzeczy, dostają zawałów serca — dzieje się to po prostu znacznie rzadziej.
I tak, ostatecznie na coś zachorujesz. W miarę jak będziesz wchodził w 50-tkę, twoje szanse wzrosną, a w 60-tkę twoje szanse wzrosną jeszcze bardziej. Większość osób, które mają zawały serca lub raka, są 60-latkami lub starszymi. Tak samo jest z kruchością, Alzheimera, złamaniami biodra, itd. W miarę starzenia się jest bardzo prawdopodobne, że będziesz potrzebował drogiego ubezpieczenia zdrowotnego. Ale mam 39 lat, a moja rodzina jest młodsza, więc nie jesteśmy w poważnym niebezpieczeństwie na tę chwilę.
Strach i Najgorszy Scenariusz
Więc jeśli drastycznie obniżymy nasze szanse, eliminując główne czynniki ryzyka, dlaczego ktoś miałby mieć ubezpieczenie zdrowotne? Jeśli jesteś w doskonałym zdrowiu i prawdopodobnie takim pozostaniesz przez jakiś czas, odpowiedź jest prosta: strach.
Strach jest motywatorem dla ubezpieczenia. I nie jest to jeden z racjonalnych motywatorów. Jakie jest bardziej racjonalne podejście? Cóż, co jeśli spojrzelibyśmy na ten mało prawdopodobny najgorszy scenariusz i pomyśleli o innych możliwościach?
-
Mógłbym zebrać fundusze, tworząc coś wartościowego i prosząc was o pomoc. Nie lubię prosić o pomoc, ale mało prawdopodobne, żebym musiał tak zrobić.
-
Mogłbym sprzedać Zen Habits. Nie byłoby mi to na rękę, bo naprawdę kocham tego bloga i jego cudownych czytelników, ale szczerze mówiąc, nie ma niemal niczego na tym świecie, czego nie mógłbym się pozbyć, jeśli bym musiał.
-
Mógłbym zbankrutować, i zaczynać od nowa. Robiłem tak wcześniej, i nie jest to taka zła rzecz. Moja rodzina nie cierpiałaby naprawdę, ponieważ zawsze mamy innych członków rodziny i przyjaciół, z których pomocy moglibyśmy skorzystać, jeśli naprawdę byśmy potrzebowali.
To nie są najlepsze sytuacje, ale też nie są to życie i śmierć. Kiedy odbierasz irracjonalność z procesu podejmowania decyzji, widzisz, że najgorsze nie jest takie straszne. I najgorsze jest bardzo mało prawdopodobne.
Istnieje sytuacja, że potrzebujesz opieki medycznej, która mogłaby kosztować kilkaset, albo nawet kilka tysięcy dolarów — co robisz, jeśli nie masz ubezpieczenia? Cóż, sami się ubezpieczamy — oznacza to, że po prostu płacimy za te wydatki. Nie mamy ich praktycznie wcale (właściwie nic przez ostatnie pięć lat), ale zaoszczędziliśmy dużo pieniędzy dzięki temu, że nie mamy ubezpieczenia, więc trzymamy te pieniądze w banku (i inwestujemy). Tego rodzaju plan oszczędzania/inwestowania jest ważny, ponieważ jeśli po prostu wydasz te pieniądze, które mógłbyś wydać na ubezpieczenie, na zakupy lub inne rodzaje wydatków, wtedy nie będziesz miał nic zaoszczędzonego na wizyty u lekarza, kiedy będzie to konieczne.
Co więc się stanie, jeśli będziesz mieć poważny wypadek lub złapiesz jakąś nieoczekiwaną chorobę? Czy to zaproszenie do bankructwa? Cóż, jak często to się tobie zdarzyło? W moim 39-letnim życiu, to się nigdy nie zdarzyło, i większość znanych mi osób również się z tym nie spotkała. Ponownie, użyjmy racjonalnych argumentów zamiast strachu.
Konkluzja: Sposoby Na Obniżenie Ryzyka
Więc, dla tych, którzy przeskakują do końca, weźmy kontrolowalne czynniki ryzyka i wyeliminujmy je poprzez wykonanie tych kroków (proszę zauważyć, że to nie jest porada medyczna, bo jestem tylko pisarzem, a nie lekarzem, ale jest oparta na badaniach z CDC, Mayo Clinic, Amerykańskiego Towarzystwa Nowotworowego i innych):
-
Nie pal (przeczytaj mój 10 Wskazówek Jak Rzucić Palenie, napisany prawie 6 lat temu)
-
Nie bądź z nadwagą (zdrowy wskaźnik BMI, obwód talii poniżej 35 cali dla kobiet i poniżej 40 cali dla mężczyzn)
-
Jedz zdrowo (Przewodnik po diecie roślinnej, dużo błonnika, nie za dużo czerwonego mięsa, tłuszczów nasyconych ani tłuszczów zwierzęcych)
-
Ćwicz (co najmniej 30 minut dziennie)
-
Nie pij za dużo alkoholu (ogranicz do 1-2 szklanek dla kobiet, 2-3 dla mężczyzn)
-
Utrzymuj swoje ciśnienie krwi na poziomie dobrym (jedz zdrowo, mało sodu, nie pal, ćwicz, ogranicz alkohol)
-
Utrzymuj swoje poziomy cholesterolu w normie (całkowity cholesterol poniżej 200 mg/dL, HDL lub dobry cholesterol powyżej 60 mg/dL, trójglicerydy poniżej 150 mg/dL)
-
bezpieczny seks i nie używaj wspólnych igieł (HIV, niektóre nowotwory)
-
unika
j rzeczy, które mogą podrażniać płuca, takich jak kurz i silne opary, oraz dym papierosowy
-
regularne badania przesiewowe pod kątem nowotworów, ciśnienia krwi, cholesterolu, itd.
-
prowadź samochód bezpiecznie lub w ogóle nie prowadź (jeźdź z ograniczeniem prędkości lub poniżej, nie prowadź po alkoholu lub marihuanie, nie odwracaj uwagi na drodze lub nie bądź zbyt zmęczony, staraj się nie jeździć nocą, jeżdź ostrożnie, a nie agresywnie)
-
Alzheimera i demencja – zmniejszaj szanse poprzez regularne ćwiczenia, dietę o niskiej zawartości tłuszczu, zdrową wagę, aktywny mózg, który uczy się nowych rzeczy (języki, taniec, itd.), angażuj się w społeczność.
-
Kruchość – opóźnij kruchość poprzez ćwiczenia aerobowe oraz siłowe, a także ćwiczenia poprawiające równowagę — spacer, joga, tai chi, pilates.
A ponieważ niektóre z tych czynników (ciśnienie krwi, cholesterol, Alzheimera, itd.) mają te same zalecenia, co już zalecane gdzie indziej na liście, podsumujmy:
-
Nie pal
-
Jedz zdrowo — dieta roślinna, niska w tłuszcze nasycone i pochodzenia zwierzęcego, dużo błonnika
-
Ćwicz regularnie (aerobowo i siłowo)
-
Utrzymuj zdrową wagę, jedząc zdrowo i ćwicząc
-
Nie pij za dużo
-
Uprawiaj bezpieczny seks i nie używaj wspólnych igieł
-
Prowadź bezpiecznie lub wcale (moja rodzina jest lekcje z życia bez samochodu)
-
Miej regularne badania przesiewowe na obecność raków, poziomów cholesterolu i ciśnienia krwi
Nasza rodzina robi wszystkie te rzeczy, a zatem ubezpieczenie zdrowotne to dla nas zły zakład. I pomijając kwestię ubezpieczenia, cieszymy się zdrowym życiem i lubimy czuć się dobrze, być aktywnymi, jeść pyszne roślinne jedzenie i chodzić zamiast jeździć samochodem.
Eva i ja cieszymy się 1-2 szklankami czerwonego wina wieczorami, chociaż dziwnie dla dzieci, nie mają smaku na to. Niektóre rzeczy po prostu są niewytłumaczalne.
Ponadto: Powinieneś również zbudować oszczędności/inwestycje co najmniej kilku tysięcy, i więcej, jeśli możesz, dla nieprzewidzianych potrzeb medycznych. I wreszcie, znajdź racjonalny plan na najgorszy scenariusz.
Prosty Nawyk Fitness
Jeżeli potrzebujesz pomocy z nawykami dotyczącymi jedzenia i fitnessu, jak zauważyłem w zeszłym tygodniu, stworzyłem nowy kurs z grupą świetnych ekspertów o nazwie Simple Fitness Habit. Jest otwarty, więc sprawdź go!
Czytaj poprzedni: Why the Fitness Habit is More Important Than the Plan
Czytaj następny: 15 Great Excuses Not to Form the Fitness Habit