Mój tata i ja rozmawialiśmy o jego niedawnej przemianie finansowej i jedną z rzeczy, które powiedział, było to, że uwielbia być wolny od długów.
Mój tata nie ma najlepszego kredytu i nie jest bogaty. Ma przyzwoity dochód, stary samochód, który działa bez zarzutu i nie należy do banku, brak pożyczek osobistych czy kredytu hipotecznego (wynajmuje), brak zadłużenia na kartach kredytowych.
Bycie wolnym od ciężaru długów to wyzwolenie, jak twierdzi. Oczywiście, z jego historią kredytową nie może samodzielnie uzyskać pożyczki na samochód ani kredytu hipotecznego, więc życie nie jest idealne. Ale doradziłem mu: zapomnij o pożyczaniu pieniędzy. Bądź wolny od długów i oszczędny, a będziesz mógł oszczędzać swoje dochody i żyć bez kredytu.
To nie jest jednak życie dla wielu ludzi, bo jak w przypadku wszystkiego, są pewne kompromisy. Oczywiście, można żyć bez ciężaru długu, ale trudniej podróżować bez karty kredytowej. Jest również trudno dla wielu osób wynajmować przez większość życia zamiast brać kredyt hipoteczny. A w niektórych miejscach trudno jest nawet wynająć bez dobrej historii kredytowej (to nie jest problem tam, gdzie mieszkam).
Jednak dla mojego taty, który obecnie prowadzi dość proste życie, to może działać.
Oto kilka pomysłów na życie bez kredytu, jeśli to cię interesuje (jeśli nie, pomiń ten artykuł i nie zaczynaj debaty w komentarzach!).
- Odłóż fundusz awaryjny. Wiele osób używa swoich kart kredytowych jako swoistego funduszu awaryjnego — jeśli pojawi się niespodziewany wydatek, karta idzie na ratunek. Zamiast tego, użyj pieniędzy, których nie wydajesz na spłatę długu, aby zbudować zdrowy fundusz awaryjny, chroniąc się przed długiem, gdy coś niespodziewanego się stanie. Życie bez kredytu może być ryzykowne, ale posiadanie silnego funduszu awaryjnego (początkowo dąż do 1000 USD, a potem zbuduj go na 3-6 miesięcy lub więcej wydatków).
- Oszczędzaj na cele. Gdy masz już odpowiednio zabezpieczony fundusz awaryjny, możesz zacząć oszczędzać na inne rzeczy. Ustal cele oszczędnościowe dla siebie: chcesz podróżować, kupić samochód, oszczędzać na studia, remontować dom, kupić jacht? Zdecyduj o swoich najważniejszych celach i ustal kwotę. Teraz oszczędzaj w kierunku tych celów. Bez długu powinno to być całkiem proste.
- Zdobądź kartę debetową. Jeśli potrzebujesz użyć karty kredytowej w niektórych sytuacjach, takich jak zakup online, często możesz zamiast tego użyć karty debetowej, jeśli ma nazwę głównej firmy kredytowej, takiej jak Visa czy Mastercard. Przez kilka lat żyłem bez karty kredytowej, ale używając karty debetowej Mastercard i nie miałem żadnych problemów. Działało to wszędzie tam, gdzie potrzebna byłaby karta kredytowa, ale nie kupowałem rzeczy na kredyt — należność była pobierana bezpośrednio z mojego konta, co oznacza, że potrzebowałem mieć pieniądze najpierw przed dokonaniem zakupu.
- Zarabiaj na odsetkach zamiast je płacić. Problem z długiem lub kredytem polega na tym, że marnujesz pieniądze na płacenie odsetek. Erozuje to twoje finanse. Zamiast tego, spraw, by twoje pieniądze pracowały dla ciebie, inwestując je. Dzięki magii procentu składanego, twoje inwestycje będą rosły z czasem, co oznacza, że pieniądze, które płaciłbyś na odsetki, teraz je zarabiają i się mnożą. To dobra matematyka.
- Kupuj samochód za gotówkę. Dla tych, którzy całe życie kupowali pojazdy na kredyt samochodowy, wydaje się niemożliwe kupienie samochodu za gotówkę. Ale to bardzo możliwe i wiele osób tak robi. Moi dziadkowie, na przykład, zawsze kupują swoje samochody za gotówkę (i zawsze tak robili, z wyjątkiem ich pierwszego samochodu 50 lat temu). Zamiast więc spłacać raty i płacić podwójną cenę samochodu lub więcej w okresie pożyczki, dokonują wpłat oszczędnościowych i kończą z sumą potrzebną na zakup dwóch samochodów na swoim koncie przez pięć lat. To coś, co sam próbuję zrobić — użyję mojego obecnego samochodu tak długo, jak to możliwe, oszczędzając kwotę, którą teraz płacę za mój kredyt każdego miesiąca (prawie już spłacony), a potem kupię swój kolejny samochód za gotówkę. Będzie to używany samochód, ale będzie cały mój.
- Inwestuj na emeryturę. To tylko zdrowy rozsądek, niezależnie od twojej sytuacji kredytowej czy zadłużenia, ale bez spłat długów, warto przyspieszyć inwestycje emerytalne (jako jeden z celów oszczędnościowych). Dzięki temu możesz wcześnie przejść na emeryturę, dzięki temu, że nie masz długów.
- Podróżuj bez kredytu. Istnieje powszechne przekonanie, że nie można wynająć pokoju hotelowego lub samochodu bez karty kredytowej. To fałsz. Łatwo jest wynająć pokój hotelowy na przykład z depozytem gotówkowym. Wystarczy zadzwonić, aby znaleźć odpowiednie hotele. To samo dotyczy wynajmu samochodów.
- Wynajmij bez kredytu. Mimo że na Guam, gdzie mieszkam, nie przeprowadzają szczegółowych kontroli kredytowych przy wynajmie mieszkań czy domów, w wielu miejscach kontrola kredytowa jest standardową praktyką. Jednak istnieją opcje, które możesz wykorzystać, aby wynająć bez karty kredytowej lub kontroli kredytowej, w tym większy depozyt.
- Kupuj dom bez kredytu. Teraz, jeśli kupienie samochodu za gotówkę wydawało się niemożliwe, z pewnością kupienie domu za gotówkę nie może być zrobione. Ale można, i ludzie to zrobili. Rozważam nawet zrobienie tego sam. Po pierwsze, często wynajmuję dom zamiast go kupować (i inwestowanie oszczędności) jest mądrzejsze finansowo. Jeśli możesz zainwestować różnicę i pozwolić, by rosła z czasem, możesz kupić dom za gotówkę. A jednocześnie nie płacisz trzykrotnej wartości domu (jak większość ludzi robi to w okresie kredytu hipotecznego, z powodu odsetek). Ten punkt zasługuje właściwie na cały osobny wpis, ponieważ wymaga dłuższego wyjaśnienia, ale nie czuję się wystarczająco zorientowany, by go napisać. Wystarczy powiedzieć, że można to zrobić, i zostało to zrobione.
- Korzystaj z PayPal online. Nie jestem wielkim fanem zakupów online — właściwie uwielbiam zakupy online, ale uważam, że to złe dla twoich finansów, tylko dlatego, że jest to takie łatwe do zrobienia. Kończy się na tym, że kupujesz rzeczy online, które mógłbyś odrzucić w prawdziwym świecie. Ale jeśli musisz coś kupić online, a nie chcesz mieć karty kredytowej (lub karty debetowej), w wielu przypadkach można to zrobić za pomocą PayPal — to oznacza, że musisz mieć pieniądze przed dokonaniem zakupu. Słyszałem o osobach, które nie lubią PayPal, ale ja jak dotąd nie miałem żadnych problemów.