The New York Times opublikował dzisiaj artykuł, który mówi the next consumer crisis is credit cards — to otrzeźwiający fakt w kraju, który zgromadził ogromne ilości długu na kartach kredytowych.
Niestety, gdy czasy stają się trudne, wiele osób sięga po karty kredytowe, aby związać koniec z końcem… i tylko pogrąża się głębiej w długach.
Przechodziłem przez to sam, kupując rzeczy na kredyt, gdy nie miałem innego sposobu na ich opłacenie. Nie mówię o telewizorach plazmowych, ale o podstawowych potrzebach, takich jak rachunki medyczne. W rezultacie poważnie się zadłużyłem, a jedną z najważniejszych decyzji w moim życiu było pozbycie się kart kredytowych i rozpoczęcie eliminacji długów.
Na początku tego roku wreszcie całkowicie pozbyłem się długów i to świętowałem. Ale nie było to łatwe. Wymagało trudnych decyzji, pewnych poświęceń i zaangażowania w zmianę moich nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy.
Zdecydowanie zalecam ludziom, aby uwolnili się od długów i pozostawali wolni od nich, zwłaszcza gdy gospodarka przeżywa trudne czasy. To nie jest dobra sytuacja, jeśli stracisz pracę, będąc obciążonym dużymi długami. Lepiej: stać się wolnym od długów, z dobrze zabezpieczonym funduszem awaryjnym i małym budżetem. To są finanse osobiste odporne na recesję.
Oto jak to osiągnąć w sześciu krokach:
1. Ogranicz wydatki. Pierwszym krokiem jest zatrzymanie krwawienia. Jeśli próbujesz wydostać się z dziury, najpierw musisz przestać kopać. Podejmij decyzję już teraz, aby nie używać karty kredytowej z wyjątkiem sytuacji awaryjnych. Ogranicz swoje wydatki na wszelkie możliwe sposoby, przynajmniej na razie, podczas gdy próbujesz wyjść z długów. Rozważ śledzenie swoich wydatków przez tydzień lub dwa, zapisując każdy zakup, tak abyś mógł zobaczyć, na co idą twoje pieniądze. Niektóre sugestie dotyczące ograniczenia wydatków: jedzenie poza domem, wychodzenie na miasto, magazyny, drogie kawy lub inne napoje i przekąski, nowe gadżety, niepotrzebne zakupy odzieżowe, niepotrzebne zakupy mebli lub wyposażenia domu, aby wymienić kilka. Nie sugeruję, abyś nigdy nie jadał poza domem ani nie wychodził, aby się bawić — ale sugeruję, abyś ograniczył tego rodzaju wydatki. Znajdź inne sposoby na zabawę, które nie kosztują tyle.
2. Oszczędź fundusz awaryjny. Z pieniędzy, które zaoszczędzisz w Kroku 1, zacznij szybko oszczędzać na fundusz awaryjny. Załóżmy, że zidentyfikujesz 200 dolarów z każdej wypłaty, które możesz zaoszczędzić dzięki ograniczeniu konkretnych wydatków (to tylko przykład — twoja kwota będzie się różnić). Teraz wpłacaj te 200 dolarów na fundusz oszczędnościowy po każdej wypłacie, a w ciągu 5 wypłat zaoszczędzisz na fundusz awaryjny 1000 dolarów. To jest niezwykle ważne, ponieważ zawsze będą się pojawiać nieoczekiwane sytuacje awaryjne (musisz iść do szpitala, twój samochód się psuje, twój dom zalewa itp.), a wiele osób używa kart kredytowych do opłacania tych wydatków, gdy nie mają funduszu awaryjnego. Jeśli masz fundusz awaryjny, możesz uniknąć pogłębiania swojej dziury, gdy te wydatki nieuchronnie się pojawią.
3. Uczyń eliminację długu priorytetem. Kiedy już zaoszczędzisz mały fundusz awaryjny (najlepiej zacząć od 1000 dolarów, ale można się obejść z funduszem 500 dolarów), zacznij kierować swoje dodatkowe pieniądze na spłatę długu. Uczyń to najważniejszym priorytetem, inaczej do tego nie dojdziesz. Oznacza to, że powinieneś zrobić z tego swoją pierwszą płatność w każdym dniu wypłaty: skonfiguruj automatyczną płatność w swoim banku, gdzie automatycznie dokonujesz dodatkowej płatności na swój najbardziej wysokooprocentowany dług. Obecnie płać minimum na pozostałych długach, a gdy spłacisz najbardziej wysokooprocentowany dług, przełóż wszystkie ekstra pieniądze na swój następny najbardziej wysokooprocentowany dług… i tak dalej, aż wszystkie długi zostaną spłacone. Alternatywą jest spłacenie najmniejszego długu najpierw, a potem skupienie się na następnym największym długu, i tak dalej.
4. Zmniejsz swój styl życia. Choć krok 1 prosił Cię o znalezienie sposobów na natychmiastowe ograniczenie wydatków, istnieją długoterminowe zmiany, które możesz wprowadzić, aby mieć duży wpływ na swoje wydatki. Na przykład, możesz zamienić swoje duże auto lub SUV na mniejsze, tańsze auto, które zużywa mniej paliwa. Możesz w końcu przeprowadzić się do mniejszego domu i pozbyć się wielu gratów w swoim domu, które wymagają dużo miejsca. Możesz pracować nad częstszym gotowaniem w domu zamiast jedzenia na mieście, przynosić jedzenie do pracy zamiast jeść drogie lunche, sprawiać, że Twoje ubrania starczą na dłużej, zamiast ciągle kupować nowe, i podjąć decyzję, że naprawdę nie potrzebujesz najnowszego komputera, telewizora, systemu gier wideo lub smartfona — te, które masz, działają już wystarczająco dobrze. Te zmiany mogą zająć trochę czasu, ale zaangażowanie się w zmniejszanie wydatków może przynieść ogromne korzyści z czasem.
5. Rób poświęcenia i kupuj za gotówkę. To jest niezwykle ważny nawyk, który może stać się kluczowym elementem tego całego planu. Podczas gdy wiele osób kupuje impulsywnie i korzysta z kart kredytowych, aby mieć coś teraz, to rzadko jest to konieczne. Rzadko kiedy naprawdę musisz dokonać zakupu od razu. Dużo lepszym nawykiem jest oszczędzanie, aż będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić przedmiot za gotówkę. Naucz się czekać. Jasne, może potrzebujesz nowych butów, ale czy możesz poczekać, aż będziesz miał 50 dolarów, żeby je kupić? Tak, możesz. Jasne, może potrzebujesz nowego komputera, ale czy możesz zaoszczędzić 1000 dolarów, których potrzebujesz na to? To możliwe. Jest nawet możliwe, aby Twój obecny samochód służył Ci dłużej, a Ty zaoszczędzisz wystarczająco, aby kupić kolejny samochód za gotówkę — zrobiłem to przy moim ostatnim zakupie samochodu (właściwie to była lekko używana mini-van), zamieniając mój SUV i płacąc resztę gotówką. Kluczem jest czekanie, oszczędzanie i kupowanie za gotówkę.
6. Zobowiąż się do unikania kredytu. Wpadnięcie w długi może być nieuniknione — na przykład pożyczki studenckie lub kredyty mieszkaniowe są zazwyczaj postrzegane jako dobre długi, szczególnie przy niskich stopach procentowych. Nawet pożyczki samochodowe nie są koniecznie złymi długami, chociaż, jak wspomniałem wcześniej, możliwe jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby kupić przyzwoity używany samochód za gotówkę, aby uniknąć zadłużenia. Ale dług na kartach kredytowych rzadko jest pożądany dla przeciętnej osoby. Nie mówię, że nigdy nie powinieneś korzystać z kart kredytowych — oczywiście są one wygodne przy zakupach online lub podróżach, choć w tych celach można używać karty debetowej popartej przez główną firmę kredytową w większości przypadków (ja tak robię). Ale moja rada to mieć tylko jedną kartę kredytową (anuluj wszystkie pozostałe) i trzymać się salda na poziomie 0. Używaj jej tylko wtedy, gdy masz naprawdę pieniądze na koncie, a następnie spłacaj ją natychmiast. Nie używaj karty kredytowej, gdy nie masz pieniędzy — to tylko prowadzi do kłopotów. Zobowiąż się do tego, a unikniesz problemów z kredytem i będziesz w dobrej kondycji, niezależnie od tego, czy nadejdzie recesja, czy nie.